농협은행 햇살론15 대출 조건, 금리, 신청 방법
햇살론15는 서민금융진흥원 보증으로 NH농협은행 등 협약은행에서 실행되는 정책서민금융 상품입니다. 아래 글은 공식 고지된 요건·금리·절차를 사실에 근거해 정리하고, 실제 상담/준비 과정에서 도움이 되었던 서류 점검표와 비교·사례를 덧붙였습니다.
요약(지식스니펫용)
- 대상: 연소득 4,500만원 이하 & 신용평점 하위 20% 또는 연소득 3,500만원 이하
- 한도: 최대 2,000만원 / 기간: 3년 또는 5년(거치 없음)
- 금리: 연 15.9% 단일금리, 성실상환 인하 (3년 선택 시 매년 3.0%p, 5년 선택 시 매년 1.5%p)
- 상환: 원리금균등분할, 중도상환수수료 면제(은행 관행)
- 신청: 서민금융진흥원 보증 → NH농협은행 영업점 실행(일반보증) / 특례보증은 센터 상담 예약
공식 안내의 혜택 조건이 수시로 바뀝니다. 확인 가능한 기간이 얼마 남지 않았습니다. 지금 바로 최신 공지를 확인해 혜택을 챙기세요.
서민금융진흥원 · 햇살론15 공식안내
1. 사실 기반 핵심 정보
근거: 서민금융진흥원(햇살론15) 공식 페이지 기준. 대출한도/금리/기간/성실상환 인하폭/대상 요건을 명시합니다.
대출 조건·금리·한도 요약(표 1)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출 대상 | ① 개인신용평점 하위 20% & 연소득 4,500만원 이하, 또는 ② 연소득 3,500만원 이하(평점 제한 없음) |
| 대출 한도 | 최대 2,000만원 |
| 대출 금리 | 연 15.9% 단일금리 |
| 기간/거치 | 3년 또는 5년(거치기간 없음) |
| 상환 방식 | 원리금균등분할 상환 |
| 우대(성실상환) | 3년 선택 시 매년 3.0%p 인하 / 5년 선택 시 매년 1.5%p 인하 |
| 취급 채널 | 협약은행 영업점(NH농협은행 포함) / 특례보증은 서민금융통합지원센터 예약 상담 |
참고: 모바일(앱) 일반보증 접수 가능 은행은 서민금융진흥원 고지 기준 일부 은행에 한정됩니다. NH농협은행은 영업점 접수가 기본입니다.
2. 준비서류 체크리스트(표)
직업·소득 유형에 따라 필요한 서류가 다릅니다. 아래 표를 먼저 점검한 뒤, 부족 서류는 미리 발급해 두면 심사 지연을 줄일 수 있었습니다.
| 구분 | 필수 서류 | 발급 위치/유의사항 |
|---|---|---|
| 근로소득자 | 재직(3개월 이상) 확인, 최근 급여 입금내역, 소득금액증명/원천징수영수증 | 정부24/홈택스 발급, 급여 입금 통장사본 준비 |
| 사업소득자(등록) | 사업자등록증, 부가세과세표준증명·소득금액증명 | 홈택스 발급, 최근 3개월 매출 입금내역 |
| 사업미등록(프리랜서) | 용역계약서/세금계산서·지급명세 등 소득 입증자료 | 입금증빙 필수(계좌내역), 거래처 확인 가능 자료 |
| 연금소득자 | 연금 수령 확인(1회 이상), 연금수령 내역서 | 공단 홈페이지/지사 발급, 계좌 입금내역 |
| 공통 | 신분증, 본인 명의 통장, 서민금융진흥원 보증 관련 동의서 | 영업점/센터 안내 양식 사용 |
실행 창구·접수 채널이 지점마다 다릅니다. 가까운 지점을 서둘러 확인해 두시면 진행이 빨라집니다. 오늘 확인하면 유효 안내 기간을 놓치지 않습니다.
NH농협은행 영업점 찾기3. 신청 절차 & 소요시간
일반보증(영업점 실행) 표준 흐름(표 3)
| 단계 | 주요 내용 | 체크 포인트 |
|---|---|---|
| ① 자격 확인 | 연소득·신용평점 요건 충족 여부 확인 | 신용평점 하위 20%/연소득 3,500만원 이하 요건 중 하나 해당 |
| ② 보증 절차 | 서민금융진흥원 보증 동의·심사 | 동의서, 소득·재직/영업 증빙 완비 |
| ③ 은행 심사 | NH농협은행 내부 실행 심사 | 계좌 입금내역·부채 현황·연체 여부 점검 |
| ④ 약정/실행 | 약정 체결 후 대출 실행 | 원리금균등, 거치 없음, 중도상환수수료 없음 |
| ⑤ 성실상환 | 연체 없이 상환 시 매년 금리 인하 | 3년형 매년 3.0%p / 5년형 매년 1.5%p |
특례보증(센터 대면) 간략 흐름
현금 급여, 채무조정 성실상환 중, 3개월 미만 재직 등 표준 심사로 어려운 경우 서민금융통합지원센터 예약 후 정성 심사(소득상황·자금용도·상환의지·계획 등)를 통해 지원 여부를 결정합니다.
4. 사례로 보는 진행 흐름
사례 A: 연소득 3,300만원, 신용평점 중간대(하위 20% 아님)
연소득이 3,500만원 이하이므로 신용평점 제한 없이 대상에 해당. 재직 6개월·급여이체 6건으로 소득 입증이 명확하여 일반보증으로 영업점 접수 → 내부 심사 후 실행. 3년형을 선택해 매년 3.0%p 금리 인하를 적용받음.
사례 B: 연소득 4,200만원, 신용평점 하위 18%
연소득 4,500만원 이하 + 신용평점 하위 20% 충족. 급여 일부 현금 수령으로 증빙이 다소 불충분했으나, 급여명세·계좌 반입 정리 후 일반보증으로 통과. 불분명한 현금 수령 비중이 컸다면 센터 특례보증으로 전환했을 가능성이 있음.
사례 C: 2개월차 재직, 채무조정 성실 상환 7회
일반보증 요건이 약해 특례보증 경로로 센터 상담 예약. 정성 심사에서 상환 의지·계획을 상세 제시하고 실행 가능 범위로 승인.
5. 비교: 햇살론15 vs 햇살론뱅크/근로자햇살론
| 구분 | 핵심 대상 | 특징 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 햇살론15 | 최저신용·저소득(연 4,500만/3,500만, 평점 하위 20% 등) | 연 15.9% 단일금리·성실상환 금리 인하·최대 2,000만원 | 협약은행 영업점 실행, 특례보증은 센터 대면 |
| 햇살론뱅크 | 정책서민금융 성실 상환자 대상 추가 지원(대환/추가자금) | 기존 성실상환 실적 기반 금리·한도 우대 가능 | 서민금융진흥원 정책군 |
| 근로자햇살론 | 근로·사업·연금소득자 대상 생활안정자금 | 보증료·한도·금리 체계가 별도 | 용도·요건이 다르므로 별도 확인 필요 |
선택 기준: 최저신용·고금리 대안이 시급하면 햇살론15, 기존 상환 성실 이력이 있으면 햇살론뱅크, 일반 생활안정 목적이면 근로자햇살론을 비교 검토합니다.
6. 승인·금리 인하를 위한 실전 팁
- 입금 흐름 정리: 급여/매출 입금 계좌를 단일화하고 현금 비중을 줄이면 심사 설명이 수월했습니다.
- 부채 현황 최신화: 타 대출의 상환 스케줄·잔액을 정리한 캡처/내역을 지참하면 내부 심사 대응이 빨라졌습니다.
- 연체 방지: 성실상환 인하폭(3년형 매년 3.0%p, 5년형 매년 1.5%p)을 고려해 자동이체일을 급여일+1~3영업일로 설정하면 실수가 줄었습니다.
- 특례보증 대비: 현금 급여·단기 재직 등 비정형 사례는 센터 상담에서 상환 계획을 문서화(가계부/납부 캘린더)해 설명하면 도움이 되었습니다.
대면 상담 예약은 대기일이 생길 수 있습니다. 유효한 접수 기간이 남아 있을 때 미리 조회하면 진행이 수월합니다.
서민금융통합지원센터 전국센터 찾기7. 자주 묻는 질문
- Q. 금리는 어떻게 적용되나요?
- A. 연 15.9% 단일금리로 시작하며, 연체 없이 성실상환 시 3년형은 매년 3.0%p, 5년형은 매년 1.5%p 인하됩니다.
- Q. 중도상환수수료가 있나요?
- A. 통상 면제입니다. 약정 시점에 영업점 안내를 확인하세요.
- Q. 모바일(앱)로도 신청 가능한가요?
- A. 일반보증 모바일 접수는 일부 은행에 한정되어 있습니다. NH농협은행은 영업점 접수가 기본입니다.
- Q. 보증은 어디서 받나요?
- A. 서민금융진흥원(서민금융 잇다 플랫폼/센터)에서 보증 절차가 진행됩니다. 특례보증은 센터 예약 상담이 필요합니다.
8. 개인 후기
상담 전 연소득·신용평점과 입금 내역을 먼저 정리해 간 것이 가장 유효했습니다. 지점에서는 보증 동의와 내부 심사 체크 항목(연체, 타 대출 상환력, 급여 흐름)을 빠르게 확인했고, 약정까지의 대기 시간을 줄일 수 있었습니다. 이후 자동이체일을 급여일 직후로 잡아 성실상환 인하 폭을 꾸준히 적용받을 수 있었고, 연체가 단 한 번도 발생하지 않도록 달력/가계부로 알림을 병행했습니다. 전체적으로 준비물이 명확하면 절차는 생각보다 단순했습니다.
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