소상공인 마이너스통장 발급대상·대출 조건｜은행별 경로 한눈에
개인사업자(소상공인)가 이용하는 마이너스통장(한도대출)은 크게 ① 신용보증재단 보증서 기반 한도대출과 ② 은행 자체심사 개인사업자 신용한도대출로 나뉩니다. 본문은 신용보증재단중앙회(KOREG)·은행 SOHO 전용 채널·은행의 마이너스통장 개념 설명 등 공식 근거를 바탕으로, 대상/조건/준비서류/은행별 접근 경로를 정리했습니다.
지자체·재단 보증 한도와 접수창구가 수시로 바뀝니다. 남은 접수 기간이 많지 않을 수 있으니 지금 확인해 두세요.
신용보증재단중앙회(KOREG) 보증상품·재단 찾기
1) 핵심 요약(지식스니펫형 Q&A)
정의
마이너스통장(한도대출)은 입출금계좌에 한도를 설정하여 필요 시 쓰고 갚는 신용대출 방식입니다. 사용금액에만 이자가 부과됩니다(은행 공식 설명).
경로
① 지역신용보증재단 보증을 받아 은행에서 한도대출 형태로 실행 ② 은행 자체심사 개인사업자 신용한도대출(무보증·심사 중심).
은행 채널
SOHO 전용 채널을 통해 비대면·간편 신청 경로가 제공됩니다(예: 하나은행 ‘하나더소호’, 토스뱅크 ‘사장님대출’).
핵심서류
사업자등록증, 소득(부가세·소득금액증명), 매출·통장내역, 임대차계약, 재단보증 시 보증신청서 등.
근거: 신용보증재단중앙회 공식 홈페이지(보증상품·재단 찾기), 은행 SOHO 전용 안내, 은행의 마이너스통장 개념 설명.
2) 가능 경로와 심사 흐름
2-1. 경로 구분
- 보증서 기반 한도대출 — 지역신용보증재단의 보증을 발급받아 협약은행에서 한도대출(마통)로 실행. 보증료 발생, 대신 승인 접근성이 높아지는 구조.
- 자체심사 신용한도대출 — 은행 SOHO 전용 심사(매출·신용·거래이력 등)로 무보증 한도대출을 실행. 금리·한도는 은행 내부 기준에 따름.
2-2. 공통 진행 흐름
- 사전 점검 — 업력, 매출 흐름, 세무 신고 이력 확인(최근 6~12개월).
- 경로 선택 — 보증서 기반(재단 상담 → 보증승인 → 은행 실행) 또는 은행 자체심사(바로 은행/비대면 채널).
- 서류 제출 — 사업자·소득·매출·재무·임대차 등 필수자료.
- 한도 산정·약정 — DSR 등 규정·내부등급 반영. 한도부 계좌 개설·약정.
- 사용·상환 — 필요 시 인출, 여유 시 상환(사용액에만 이자).
비대면 경로에서 사업자대출 비교·신청이 수월합니다. 열린 기간에 확인하면 준비 시간을 줄일 수 있습니다.
토스뱅크 ‘사장님대출’(개인사업자·보증서/신용대출 안내)
3) 하늘색 표로 정리(4종)
| 구분 | 보증서 기반 한도대출 | 은행 자체심사 한도대출 | 핵심 포인트 |
|---|---|---|---|
| 심사 주체 | 지역신용보증재단 + 은행 | 은행 단독(내부 등급·거래) | 보증 시 승인 접근성↑, 무보증은 속도↑ |
| 비용 구조 | 보증료(연율) + 대출이자 | 대출이자(무보증) | 총비용은 한도·등급·지자체 이차보전에 좌우 |
| 요건 | 매출·업력 기준, 세무신고 성실도 | 신용도·매출흐름·거래관계 | 최근 6~12개월 자료 정합성 중요 |
| 형태 | 한도대출(마이너스통장) 가능 | 한도대출(마이너스통장) 가능 | 약정형태·기간은 은행 약관 따름 |
| 은행 | SOHO 전용 채널/안내 | 특징(공식 안내 기준) | 비고 |
|---|---|---|---|
| 하나은행 | ‘하나더소호’(SOHO 포털) | 비대면 사업자대출 접수, 정책자금 사전진단·경영지원 서비스 제공 | 상품·서비스 수시 업데이트 |
| 토스뱅크 | 사장님대출 | 개인사업자 신용대출·보증서대출 비교/안내, 중도상환수수료 없음 | 앱 중심 안내 |
| KB국민은행 | KB의 생각(마이너스통장 개념 설명) | 한도대출(마통) 기본개념·이용 방식 공식 콘텐츠 제공 | SOHO 상품은 은행 내 별도 안내 |
| 항목 | 세부 예시 | 점검 포인트 |
|---|---|---|
| 사업자 정보 | 사업자등록증, 임대차계약서 | 업종·사업장 일치, 임차료 이체내역 |
| 소득·매출 | 부가세과표증명, 소득금액증명, 통장매출 | 현금·플랫폼 매출 누락 최소화 |
| 세무신고 | 최근 신고서류(부가·종소세) | 가산세·체납 여부 사전 점검 |
| 보증(선택) | 재단 보증신청서·재단 심사자료 | 지자체 특례·이차보전 여부 확인 |
| 단계 | 실행 요령 | 유의사항 |
|---|---|---|
| 사전진단 | 매출·세무 정합성, 신용도 점검 | DSR·연체 이력 사전 확인 |
| 약정 | 한도·기간·금리·수수료 확인 | 중도해지·기한연장 조건 숙지 |
| 사용 | 필요액만 사용(이자 최소화) | 한도관리, 불필요 인출 지양 |
| 사후관리 | 분기별 장부·통장 점검 | 재약정 전 매출·세무 업데이트 |
4) 사례(가상 시나리오)
아래 시나리오는 실제 심사 흐름을 이해하기 위한 예시입니다. 승인 여부·한도·금리는 각 은행·보증기관의 최신 기준과 개인 신용·매출에 따라 달라집니다.
은행 SOHO 전용 채널에서 비대면 신청과 경영지원 기능을 함께 확인할 수 있습니다. 신청 가능한 기간에 확인해 보세요.
하나은행 ‘하나더소호’(SOHO 포털·경영지원)
5) 실무 팁 & 체크리스트
- 개념 숙지: 마이너스통장은 한도대출이며 사용액에만 이자가 붙습니다(은행 공식 설명).
- 매출 일치: 카드·현금·플랫폼 매출이 통장과 세무자료에 일치하도록 정리.
- 보증/무보증 선택: 승인 가능성·총비용(보증료 포함)을 함께 비교.
- 이차보전 확인: 지자체 협약(금리 지원)이 열려 있으면 실질 비용이 낮아질 수 있습니다.
- 한도 관리: 한도 사용률이 높게 지속되면 재약정 시 불리할 수 있으므로 현금흐름표로 관리.
6) 자주 묻는 질문
- Q. 개인사업자도 마이너스통장을 만들 수 있나요?
- A. 가능. 보증서 기반(지역신용보증재단) 또는 은행 자체심사 경로로 한도대출(마통) 약정이 이뤄집니다.
- Q. 어디서부터 시작하나요?
- A. 보증 경로는 신용보증재단중앙회에서 지역 재단·보증상품을 확인하고 상담 → 은행 실행 순서가 일반적입니다. 자체심사는 은행 SOHO 채널에서 바로 접속해 자격을 확인합니다.
- Q. 금리·한도는 어디서 보나요?
- A. 은행·보증상품·지자체 이차보전 여부, 개인 신용·매출에 따라 변동됩니다. 은행 상품공시·상담 및 재단 보증 안내에서 확인하세요.
- Q. 필요 서류는 무엇인가요?
- A. 사업자등록증, 임대차계약서, 부가세과표증명·소득금액증명, 매출통장·카드매출 내역, 재단 보증 시 보증신청서 등이 일반적입니다.
8) 근거(공식 출처)
- 신용보증재단중앙회(KOREG) — 지역신용보증재단 안내·보증상품 찾기. 공식 포털.
- 토스뱅크 ‘사장님대출’ — 개인사업자 신용대출·보증서대출 비교/안내(중도상환수수료 없음 등).
- 하나은행 ‘하나더소호’ — SOHO 전용 포털(비대면 사업자대출 접수·정책자금 사전진단·경영지원 서비스).
- KB ‘마이너스통장’ 개념 설명 — 한도대출의 정의·이용 방식 공식 콘텐츠.
지금 열려 있는 경로와 요건을 공식 페이지에서 확인해 두면 준비 시간을 크게 단축할 수 있습니다.
KB 공식 콘텐츠: ‘마이너스통장(한도대출) A to Z’
0 댓글