개인워크아웃 중 대출 가능한 금융사 | 성실상환 요건별 가능 경로 총정리

개인워크아웃(신용회복위원회 채무조정)을 진행 중이면 일반 시중 신용대출은 대부분 제한됩니다. 다만 정책서민금융 중 일부는 성실상환 요건을 갖추면 예외적으로 이용이 가능합니다. 본 글은 서민금융진흥원(햇살론15 ‘직접보증’의 채무조정 성실상환자 요건) 등 공식 안내를 근거로, 실제 가능한 금융사·경로를 정리했습니다.

접수 기준과 취급 채널이 수시로 바뀝니다. 남은 기간이 길지 않을 수 있어, 지금 바로 공식 페이지에서 요건을 확인해 두세요.

서민금융진흥원 ‘햇살론15’ 공식 안내

목차

1. 핵심 사실 요약(지식스니펫형 Q&A)
2. 가능 경로와 심사 흐름
3. 표로 보는 정리·비교(하늘색 표 4종)
4. 사례(가상 시나리오)
5. 실무 팁 & 체크리스트
6. 자주 묻는 질문
7. 정리 및 의견

1) 핵심 사실 요약(지식스니펫형 Q&A)

원칙

개인워크아웃 진행 중 일반 신용대출은 제한되는 것이 통상입니다. 신규차입은 약정 위반·심사 불가 사유가 될 수 있습니다.

예외

정책서민금융 중 일부(예: 햇살론15 ‘직접보증’)는 채무조정 성실상환자 요건(6회 이상 연체 없이 납부 등) 충족 시 가능할 수 있습니다.

금융사

서민금융진흥원 협약은행에서 취급합니다. 모바일 일반보증 채널 예시: 광주·전북·카카오뱅크·케이뱅크·하나·제주 등(기준은 수시 변동).

유의

상품별 세부요건·한도·금리는 은행·보증 구분(일반/특례)에 따라 달라집니다. 공식 안내를 우선 확인해야 합니다.

본 글은 공개된 제도 안내를 근거로 정리했습니다. 최종 판단은 해당 기관의 최신 공고·약관·심사에 따릅니다.

2) 가능 경로와 심사 흐름

2-1. 어떤 경로가 가능한가

• 서민금융진흥원 ‘햇살론15’ — 직접보증 트랙에서 채무조정 성실상환자(개인워크아웃/개인회생/새출발기금 등) 6회 이상 연체 없이 상환 시 심사 대상. 취급은 협약은행에서 진행.
• 민간 일반 신용대출 — 개인워크아웃 진행 중에는 대부분 불가 또는 심사탈락이 일반적.
• 소상공·자영업 대책(새출발기금 FAQ) — 채무조정 제도이며 신규 대출 지원 제도는 아님. 신규자금은 별도 정책자금에서 확인.

2-2. 신청·심사 기본 흐름(정책경로 기준)

1. 자격확인 — 최근 6개월 연속(유예 제외) 성실납부, 소득 요건 등 충족 여부 점검.
2. 채널 선택 — 협약은행 앱/영업점 또는 서민금융통합지원센터(직접보증 예약) 이용.
3. 심사 — 보증구분(일반/특례)에 따른 서류·대면심사. 자금용도·상환계획 확인.
4. 실행·상환 — 약정조건대로 분할상환. 중도상환수수료 등 세부는 은행 안내에 따름.

협약은행별 취급·한도·절차가 다를 수 있습니다. 기간 내 확인 시 심사 준비를 효율화할 수 있습니다.

KB국민은행 ‘햇살론15’ 안내(협약은행 예시)

3) 표로 보는 정리·비교(하늘색 표 4종)

상황	핵심 요건	가능 경로(예)	근거
개인워크아웃 진행 중	6회(6개월) 이상 연체 없이 상환(유예 제외)	서민금융진흥원 햇살론15 ‘직접보증’ 트랙(협약은행 취급)	서민금융진흥원 공식 안내
개인워크아웃 초기(6회 미만)	성실상환 이력 부족	원칙적으로 신규 신용대출 곤란(정책 자격 충족 시기까지 관리)	제도 취지 및 은행 심사 관행
소상공인 채무조정	새출발기금 이용	해당 제도는 신규 대출 지원 아님 (대환·조정 중심)	새출발기금 FAQ

구분	취급 형태	예시	비고
협약은행(모바일 일반보증)	앱 신청	광주·전북·카카오뱅크·케이뱅크·하나·제주	공식 페이지에 기재된 앱 채널 예시(수시 변동)
협약은행(영업점)	창구 신청	KB국민은행 등 시중은행	각 은행 ‘햇살론15’ 상품 안내 참조
서민금융통합지원센터	직접보증 예약·대면	센터 예약 후 대면 심사	채무조정 성실상환자 등 특례 심사

항목	내용	확인 포인트
성실상환 입증	개인워크아웃 약정·납부내역	최근 6회 연속 미납·연체 없음을 증빙(유예 제외)
소득 증빙	근로·사업·연금 등	직업·소득 유형별 필수 서류 상이
자금용도	생활안정 등 제도 허용 범위	용도 외 사용 금지·사후확인 가능

구분	정책서민금융(예: 햇살론15)	일반 신용대출	비고
개인워크아웃 중 이용성	성실상환 요건 충족 시 검토 가능	대부분 제한 또는 거절	상품 취지·심사 기준 차이
보증 구조	진흥원 보증(일반/특례)	무보증(개별 은행 리스크 심사)	보증 유무가 핵심
심사 방식	정책요건 + 대면·정성 심사 가능	신용평점 중심 정량 심사	직접보증은 상담·서류 중요

4) 사례(가상 시나리오)

사례 A: 납부 7개월차 직장인
개인워크아웃 약정 후 7회 연속 성실상환. 급전이 필요해 협약은행 앱 경로보다 서민금융통합지원센터 직접보증 상담을 먼저 진행해 적합성 확인 후 실행.

사례 B: 자영업자(소득 변동 큼)
납부 6회차 성실상환을 충족해도 소득 증빙이 불안정. 대면 심사에서 영업현황·상환계획을 상세 소명해 승인.

사례 C: 초기 2개월차
성실상환 요건 미충족으로 정책경로 심사 자체가 어려움. 우선 6회 이상 이력을 쌓는 계획을 세우고, 불가피한 지출은 지연·대체.

5) 실무 팁 & 체크리스트

• ‘6회 성실상환’을 최우선 목표로 관리합니다(유예기간 제외, 미납 없이).
• 협약은행 선택: 모바일 가능 은행과 영업점 취급 은행을 비교해 접근성·서류 요구수준을 확인합니다.
• 자금용도 증빙: 생계·필수지출 등 허용 범위를 벗어나면 거절 사유가 될 수 있습니다.
• 새출발기금 혼동 금지: 소상공인 채무조정 제도이며 신규대출을 주는 제도가 아닙니다.

정책별 요건과 취급 채널은 수시로 바뀝니다. 늦어지면 적용이 어려울 수 있으니 오늘 중 확인해 두세요.

새출발기금 FAQ(신규대출 아님 명시)

6) 자주 묻는 질문

Q. 개인워크아웃 중에도 정말 대출이 되나요?

A. 일반 신용대출은 통상 어렵지만, 서민금융진흥원 ‘햇살론15’의 직접보증에서는 채무조정 성실상환자(워크아웃·회생·새출발기금) 6회 이상 납부 시 심사 대상이 될 수 있습니다. 취급은 협약은행에서 진행합니다.

Q. 어떤 금융사에서 취급하나요?

A. 서민금융진흥원과 협약한 시중은행에서 취급합니다. 공식 페이지의 모바일 일반보증 예시로는 광주·전북·카카오뱅크·케이뱅크·하나·제주 등이 공지되어 있습니다. 영업점 취급으로는 KB국민은행 등 다수 은행이 있습니다.

Q. 금리·한도는 어디서 확인하나요?

A. 정책·보증구분(일반/특례), 은행 내부 기준에 따라 달라집니다. 협약은행 상품 안내와 서민금융진흥원 공지를 우선 확인하세요.

Q. 소상공인 채무조정(새출발기금) 이용 중인데 신규자금도 나오나요?

A. 새출발기금은 신규대출 지원 제도가 아닙니다. 신규자금은 별도 정책자금·서민금융 상품에서 확인합니다.

7) 정리 및 의견

핵심 개인워크아웃 중에는 신규 신용대출을 자제하는 것이 원칙이지만, 제도 설계상 성실상환을 일정 기간 지속하면 정책서민금융 경로가 열립니다. 실무에서 승패를 가른 요소는 대체로 ① 최근 6회 성실상환 입증 ② 소득·용도 증빙의 명확성 ③ 협약은행 채널 선택이었습니다. 이 세 가지를 충족하면 심사 효율이 뚜렷이 개선됐습니다.

본 글은 공개된 제도 안내를 근거로 작성된 정보성 콘텐츠입니다. 실제 가능 여부·조건은 해당 기관의 최신 공고·심사에 따릅니다.