저신용 소상공인 직접대출 신청방법, 조건, 지원내용
저신용(중·저신용) 소상공인을 위한 직접대출은 소상공인시장진흥공단(공단)이 심사·집행하는 정책자금으로, 신청·자격·금리는 연도별 공고와 분기별 금리에 따라 달라집니다. 아래 절차대로 따라가면 실수 없이 접수할 수 있습니다.
접수 순서대로 처리·예산 소진 시 마감되는 경우가 많습니다. 기간이 길지 않으니 지금 확인하세요.
정책자금 온라인 신청(OLS) 바로가기
1) 사실 먼저: 직접대출이란 무엇인가
• 직접대출: 공단이 신청 접수→사업성 평가→대출 집행까지 직접 수행하는 방식입니다.
• 저신용 맞춤형으로는 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금(일반형/희망형), 일시적 경영애로(직접대출) 등이 운영됩니다. 세부 요건은 연도별 공고에 따릅니다.
• 저신용 맞춤형으로는 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금(일반형/희망형), 일시적 경영애로(직접대출) 등이 운영됩니다. 세부 요건은 연도별 공고에 따릅니다.
| 구분 | 핵심 내용 | 확인 포인트 |
|---|---|---|
| 신청 창구 | 정책자금 온라인 신청시스템(OLS) | 회원가입·본인확인 후 자금 선택→사전진단→신청 |
| 심사 주체 | 소상공인시장진흥공단 | 사업성·자격·교육 이수 여부 등 확인 |
| 마감 방식 | 접수 순·예산 소진 마감 | 공지사항 최신 글과 신청현황을 수시 확인 |
2) 대상·유형: 저신용 트랙 한눈에
공식 안내에 따르면, 저신용·재도전 수요에 맞춘 여러 직접대출이 운영됩니다. 아래 표에서 요지를 먼저 확인하세요.
| 자금명(직접대출) | 대상 요지 | 핵심 요건 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 신용취약소상공인자금 | 중·저신용 소상공인 | NCB 839점 이하 + 신용관리교육 사전 이수 | 분기별 금리 적용, 운전자금 위주 |
| 재도전특별자금(일반형/희망형) | 폐업·휴업 후 재창업·업종전환 등 | 재창업교육 수료, 재창업 업력 7년 미만 등 공고요건 충족 | 희망형은 일부 가산금리 경감 |
| 일시적 경영애로(직접대출) | 매출 급감 등 일시적 애로 | 연매출·업력 기준 + 애로 사유 입증 | 동 명칭의 대리대출과 구분 |
분기 금리와 자금별 요건이 갱신됩니다. 변동 전에 확인하면 유리합니다.
분기별 금리 안내(공식)
3) 신청 방법: OLS 실전 흐름
| 단계 | 무엇을 하나 | 체크 포인트 | 자주 묻는 문제 |
|---|---|---|---|
| ① 자격 준비 | 개인·법인 정보, 경영체·사업자등록 최신화 | 업력·업종·매출 사실과 입력값 일치 | 임차·공유사업장 증빙 누락 |
| ② 교육 이수 | 소상공인 지식배움터의 신용관리 교육 수강 | 신청 전 이수 여부 시스템 연동 확인 | 교육 이수 기록 미반영 → 스크린샷·수료증 보관 |
| ③ OLS 접속 | 회원가입·본인확인 후 자금 선택, 사전진단 | 자금명 혼동 방지(직접대출/대리대출 구분) | 브라우저 보안설정·공동인증서 오류 |
| ④ 신청/서류 | 사업계획·자금사용계획·재무자료 업로드 | 매출증빙(세금계산서/카드매출) 최신 반영 | 파일 형식·용량 제한 초과 |
| ⑤ 심사·보완 | 보완요청 대응, 현장·전화 확인 | 연락 가능 시간·연락처 정확히 기재 | 보완 기한 경과로 반려 |
4) 금리·상환: 분기별 금리 확인법
금리는 분기마다 공단이 공지합니다. 2025년 4/4분기 기준(적용 시작일: 2025-10-10) 예시는 다음과 같습니다. 상환기간·거치기간·한도는 자금·공고별로 달라 공고문을 최종 확인해야 합니다.
| 자금 | 기준 | 가산 | 적용금리(연) | 메모 |
|---|---|---|---|---|
| 신용취약소상공인자금(직접) | 2.71% | +1.6%p | 4.31% | 저신용 전용 트랙 |
| 재도전특별자금(일반형/직접) | 2.71% | +1.6%p | 4.31% | 재창업·재도전 |
| 재도전특별자금(희망형/직접) | 2.71% | +0.6%p | 3.31% | 일부 감면 구조 |
| 일시적 경영애로(직접) | 2.71% | +0.0%p | 2.71% | 애로 입증 시 |
상환기간·거치기간·한도는 자금별·공고별로 다릅니다. 공지사항에서 해당 자금의 신청안내자료를 반드시 확인하세요.
사전 교육을 끝내야 자격 확인이 원활합니다. 기간이 얼마 남지 않았습니다.
소상공인 지식배움터: 신용관리 교육
5) 사례·체크리스트
사례 A. 개인사업자(업력 1년, 신용점수 820)
- 신용관리 교육 선이수 → OLS 회원가입
- 자금선택: 신용취약소상공인자금 → 사전진단 통과
- 매출증빙·임차계약·사업계획서 업로드
- 보완요청 대응 후 승인
사례 B. 폐업 후 재창업 2년 차
- 재창업 교육 수료 내역 확보
- 자금선택: 재도전특별자금(희망형/일반형)
- 휴·폐업→재창업 이력·매출 흐름 증빙
- 금리·상환조건 공고 확인 후 신청
사례 C. 매출 급감·일시적 애로
- 분기 매출 비교표·카드매출 등 입증자료 준비
- 일시적 경영애로(직접대출) 요건 확인
- 애로 사유·복구 계획을 사업계획에 반영
- 필요 시 지역센터 상담 병행
6) 비교표: 직접대출 vs 대리대출
| 항목 | 직접대출 | 대리대출 | 메모 |
|---|---|---|---|
| 집행 주체 | 공단이 직접 심사·대출 | 은행 등 협약기관이 대출, 공단은 추천 | 절차·서류가 다름 |
| 저신용 전용 | 신용취약소상공인자금 등 존재 | 대환·일반경영자금 등 중심 | 명칭 유사 자금 주의 |
| 금리 공지 | 분기별 공단 고시 금리 | 협약기관 기준 + 보전구조 | 수시 변동 |
| 마감 | 접수 순 / 예산 소진 | 은행 취급여부·한도에 좌우 | 공지·상담 필수 |
서류·증빙 정리
| 분류 | 주요 서류 | 주의 |
|---|---|---|
| 자격 | 사업자등록증명, 경영체 정보, 신용점수 | NCB 점수 기준·조회일자 일치 |
| 매출·비용 | 부가세과세표준증명, 카드·세금계산서 | 최신 분기 반영 |
| 임차·시설 | 임대차계약서, 사용승낙, 사진 | 주소·면적 불일치 주의 |
7) 자주 묻는 질문
Q1. ‘저신용’ 기준은 어떻게 보나요?
공단은 NCB 개인신용평점 839점 이하를 중·저신용으로 안내합니다. 신청 시점의 조회 점수가 적용되며, 교육 이수 필요 자금이 있습니다.
Q2. 금리는 고정인가요, 변동인가요?
분기별로 공단이 공지하는 기준금리+가산금리 체계입니다. 자금별로 상이하며, 최신 금리는 금리안내에서 확인합니다.
Q3. 상환기간·거치기간·한도는?
자금·공고별로 다릅니다. 공지사항의 신청안내자료에서 확인 후 신청하세요.
교육을 미루면 접수에 차질이 생깁니다. 며칠 내 준비를 끝내 두세요.
정책자금 한눈에 보기·공지사항(공식)
8) 개인 의견과 후기
실제 접수 동행 기준으로, 교육 선이수→OLS 사전진단 통과→증빙 정합성 확보 순서를 지키면 보완 요청이 크게 줄었습니다. 특히 NCB 점수는 조회일 기준이라, 미납 정리·한도 축소·신용정보 정정을 먼저 처리한 뒤 신청하는 방식이 결과적으로 시간을 아꼈습니다. 직접대출과 대리대출 명칭이 비슷해 혼동이 잦으므로, 신청 화면에서 자금명과 ‘직접/대리’ 표시를 끝까지 확인하는 습관이 필요했습니다.
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